2014美國信用卡---實戰台灣

之前談過各個飯店的點數價值,不過有了點數就是要花～不過台灣說真的不是一個很好玩飯店點數的地方，因為多半業主都是自主經營，相對上國際集團的空間並不大．再加上商旅客的數目近年來大幅下滑，基本上就是一個非常不利國際飯店經營的情況．以下會對各集團的現況大概做解析

Starwoods：喜達屋或是我們熟悉的喜來登大概是全台灣最積極佈局的國際集團，當然這絕對是幕後蔡家的大力支持．非常有國際水準．由於Starwoods每年依照營收做基準調整集團底下飯店等級，而在2014年最令人心疼的就是寒舍艾美從category 5調整為category 6，所以集團中唯一有兌換優勢的飯店從此消失．依照0.02美元的點值去算，所有大台北地區都是240-500美金不等，都是虧本的，更別提很多時候不要點數的國人優惠價還比牌價更低．

當然如果是AMEX SPG每年會出現兩次30000點開卡禮來說，可以換到約1-2晚的額度來說，或許在某種程度上還算是可以的交易

台北W Hotel(C6)、台北寒舍艾美酒店(C6): 20000-25000 points

台北喜來登 (C5)、台北威斯汀六福皇宮(C5): 12000-16000 points

新竹喜來登(C4): 10000 points

中和福朋(C2): 3000-4000 points

2014 美國信用卡---如何增加credit score

如何申請美國信用卡系列文
2014 美國信用卡---第一張卡
2014 美國信用卡---如何增加credit score
2014美國信用卡---開卡策略之一
2014美國信用卡---開卡策略之二

再拿到第一張信用卡之後,才是這場信用卡遊戲的開始,或許該說如何增加信用才是一個真正值得討論的課題.當然很多人會說拿到SSN兩年內的credit score根本等於nothing,不過這就跟申請美國學校時說拿外國成績沒用一樣,當人家對你一點都不懂時唯一能憑藉的也就是你的credit score了

所以到底如何增加credit score?先看圖中佔最大塊的部分.payment history and amount owned.

2014 美國信用卡---第一張卡

如何申請美國信用卡系列文
2014 美國信用卡---第一張卡
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2014美國信用卡---開卡策略之一
2014美國信用卡---開卡策略之二

或許拿到SSN之後,很多人就會想要上網去申請信用卡.但是可能大部分人就會被拒絕,白白浪費了第一個Hard pull. 其實有幾個方法可以做

1. 先從Secured credit card 開始,大概是很多人會開始的工作.不過也不是每個銀行都有提供這樣的產品.而且這樣的產品基本上credit line都不高,其實對使用上其實不是很方便

2. store credit card雖然不是很被推薦,但是其實整體而言通過率較高,也多半給予略高一些的credit line,對於使用上比較方便,也較容易累積信用
以上兩點是最常被提到的方法但我認為卻不是一個百發百中的方法，甚至無法在短時間申請到一張真正的信用卡，所以我個人會建議第３種方法

2014美國信用卡---真的有神卡? SPG vs. Chase Sapphire Preferred

2014.07更新
1. 在現金回饋上,之前沒有提到CSP的旅遊20%bonus兌換,是因為Freedom有著比她高的兌換比率.但是隨著freedom取消該項福利後,其實CSP的點值在購買機票或飯店上的增值又讓人看到了一點亮光.所以嚴格來說在旅遊項目現金回饋率上,可以有2.5%...這讓我想到或許可以再來寫篇關於Barclaycard Arrival Plus跟CSP的PK文.但是純以現金點值上,CSP還是比較有其優勢
2.里程回饋上,因為UA的大幅貶值,反而讓這個項目上SPG有了更好的優勢.原因無他,因為SPG有部分兌換夥伴如ANA或是Alaska航空,由於兌換標準的未調降,反而形成一種對比上的優勢.這樣在次驗證下面我之前提到的要點,就是你到底來不來的及在里程貶值前累積到足夠點數換里程,這絕對是一個重要的課題

所以結論還是老話不變

1.如果花得不多,請使用Chase Sapphire Preferred或其他Cash reward card
2.如果花得多,Chase Sapphire Preferred跟Starwood Preferred Guest 都值得擁有
3.如果最後離開美國,我想還是保留Chase Sapphire Preferred就好


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再上一篇我們完整提到了兩張卡片的優勢,接下來就是一場絕對血腥的大比拼.不過在這個之前,先來稍微解釋一下里程兌換的價值跟缺點. 為什麼要提到里程兌換,因為那是一個點值飆升的可怕比率. 一般而言,一哩通常都被視為1.6-1.8美分之間,這我覺得是合理的!如果換成商務艙或頭等艙,往往價值就會標到3-4美分甚至更高...但是缺點是甚麼?
1.兌換受限: 我們一般人假期很短,要完全無痛的換到機票其實很難.更別提找票這種需要語言,地哩,聯盟甚至兌換標準等需要進階知識的基礎,都是一個以可能看的到吃不到的機會.每個美國blog格主都喜歡貼他們出遊頭等艙的照片,但事先問問自己是不是可以像他們一樣有那麼多假好請XD
2. 需要量: 絕對不要忘記一張來回里程票動輒都是10萬哩起跳,基本上單純以消費來看,就要至少花到6萬-9萬鎂不等,這對一般人而言是個負擔.所以有些暗黑手法就會出現,我到目前為止還不想在blog討論這個部分,只是如果沒有這個部分,先想想妳花的到那麼多錢嗎?
因此我不會否定兌換里程的高回饋率,這也絕對是以下會把兩張卡片提高為神卡的境界.但是提醒如果你玩不起里程這場遊戲,請務必以現金回饋率這個部分去計算是否划算.也請忽略下面的比較.這裡說點題外話.我總覺得嚴格定義點數價值是保障我們無時無刻想兌換時就換得出手,並且減輕我們長期持有點數的貶值壓力!畢竟太多部落格喜歡誇大卡片讓大家去申請,我個人覺得如果你跟他們一樣隨時隨地想去玩就可以,但畢竟不是平凡如我可以奢望的.

2014美國信用卡介紹---Chase Sapphire Preferred vs SPG AE

2014.09更新
Chase在2014.07取消Sapphire Preferred 年度7%回饋,而原有卡友也將在2015年末喪失此權益.
同時新增的權益是
1. primary auto insurance.
2. 旅遊不便險

這到底會不會改變PK結果,還是要看下篇文章"2014美國信用卡---真的有神卡? SPG vs. Chase Sapphire Preferred"



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之前比較完飯店卡後提到如果我們要找一個回饋率高,而且到處都可刷的visa或master卡,到底該找哪一張?如果你已經試圖找過美國信用卡的資料,那大概很難不會看到這張被稱為神卡的Chase Sapphire Preferred 藍寶石卡.那我們就看看到底這張夠不夠成為神卡?

Chase Sapphire Preferred Credit Card

1. 年費95美金,第一年免年費
2. 開卡禮: 3個月內消費滿3000可獲最多40000點
3. 回饋率: 旅遊,餐廳2點; 其餘一點
4. 點數年度再回饋7%
5. 點數兌換旅遊項目20%回饋
6. 無外匯手續費

這裡要特別提出來Sapphire Preferred的點值其實就是Chase使用的 Ultimate Reward points.一般而言就是可以1點換1分的現金回饋.但是有了Chase Sapphire Preferred Credit Card, 這個點數可以立即被認為是種相對的硬貨幣,因為它可以1:1兌換很多飯店點值及航空里程, 搭配上年度回饋就是1.07哩

2014美國信用卡---刷飯店卡划算嗎?

了解所有飯店價值之後,其實再回到問題的本質.我們真的需要因為會住哪個飯店集團就去辦卡?

１.住飯店時
下表詳細列出各家飯店卡的回饋率,其中額外賺分包含開卡直接贈送的會員級別bonus. 而比較對象就會以旅遊類神卡Chase Sapphire Preferred作為基準對象!

	合理價格	純住宿	信用卡額外賺分	信用卡總回饋率	用CSP	增減幅
Starwood	1.52	2	2	6.1%	6.2%	+2.6%
Hilton	0.51	15	12.5	14.0%	10.9%	-22.6%
	0.51	15	8.5	12.0%	10.9%	-9.5%
IHG	0.65	10	10	13.0%	9.7%	-25.4%
Hyatt	1.11	5	3.75	9.7%	8.8%	-9.9%
Marriott	0.93	10	7	15.8%	12.5%	-20.9%
Carlson	0.54	20	22	22.7%	14%	-38.3%
CSP	1.6

從上面回饋率來說,大概第一個印象是一個無庸置疑的答案”用飯店卡吧”
但是事情真的是這樣嗎?

2014美國信用卡---回饋的機會成本

開始這個文章時,其實一直忘記這個part! 因為其實市場上有很多免年費的現金回饋卡,所以那就是我們使用其他點數回饋卡片的機會成本.如果回饋率不能高於現金,那就不如刷卡拿回現金,等到需要去住宿時再花自己錢就好XDD雖然在付錢時會覺得有點心疼,不過其實都是一樣從刷卡回饋回來的.
當然大部分回饋卡就比較偏向日常消費卡片,所以多半具有外匯手續費,就不適合作為旅遊卡.所以以下會分為兩種方式去考慮

	BoA Travel reward	Barclaycard arrival	AE bluecash	BoA Cash Reward	Chase Freedom	Discover
年費	0	0	0	0	0	0
外匯手續費	0	0	2.70%	3%	3%	3%
旅遊	0.99-1.65%	2.2	1	1.1	1.1	1
飯店	0.99-1.65%	2.2	1	1.1	1.1-5%	1
加油	0.99-1.65%	1.1	2	3	1.1-5%	1
超市			3	2	1.1	1
其他	0.99-1.65%	1.1	1	1.1	1.1	1
特殊類別	n/s	n/s			每季5%	每季5%

1. 日常消費:
其實最廣為人知的現金回饋,一定非Chase freedom和BoA Cash reward這兩張卡片,畢竟他們廣告很兇阿. BoA的123回饋率非常直覺也沒有特殊變化. Chase freedom所採取的每季度5%回饋,大概會有一到兩季是餐廳和加油.所以嚴格來說我覺得若是以全年消費來看1.3-1.5%回饋率是一定有的.

2. 旅遊消費:

如果以旅遊消費來看,目前就是只有BoA travel reward和Barclycard arrival比較有討論空間.雖然兩個卡片的reward名稱不同,不過方式都是採取帳單扣抵的方式,而不能直接拿回現金.不過對於偶而出遊的人其實也是ok. 如果看回饋率其實住宿跟旅遊介在1.65-2.2%.

如果從這些來看,或許我們會對於飯店卡有種另類的思考!!!因為如果在兩種分類上不能夠跟這些年費卡PK,或許我們不能說用飯店卡是個好的回饋.

2014美國信用卡介紹---飯店信用卡PK戰 前言

身處在美國這個以信用卡消費為主的市場,所衍伸出的回饋大戰,其實是讓我們這種平民有機會用比較平易的方式去獲得更高回饋及會員制度,也同時改變許多常客計畫的本質,因為點數及里程變成是種可以交義的"貨幣",甚至出現像是貨幣貶值的情形發生.而這一切根源都來自美國信用卡!
在進入比較前,要先提醒這些都是需要SSN以及較高的信用score去申請,所以累積信用至少6個月之後再去申請一般會簡單的多.如果有在美國貸款買房,車的需求,也務必注意申請信用卡的Hard Pull所造成的credit score下降進而造成的貸款比率上升,是否會因小失大的可能性
假設你每張卡都辦的成,那我們到底該先看甚麼?我個人認為以下幾點是非常重要的

2014飯店常客計畫---回饋比率大車拼

在了解各大飯店常客計畫的點值價格後,最重要是要了解這個常客計畫的回饋率到底好不好?一個價值很高的點值但是給的點數很低,可能總回饋率就不高.對於我們這樣自己花錢住宿的平民來說,我覺得這是決定投入某個集團前,必須了解的課題.當然每個飯店常客計畫的等級不同,甚至會員待遇也不同.所以本文只單純比較點值回饋,而不考量像是free wifi, free breakfast or late check-out這類的價值
再進入最後比較前,先溫習一下各家常客計畫的等級及點值回饋.以下點值均為每花一美金回饋幾點

2014飯店常客計畫---點數值多少?

02/19/2014: 沒想到寫完文章沒幾天就又迎來Carlson的貶值,所以2013年到2014年初,每個集團都貶值過一輪了.

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如果要認真討論各常客計畫的優劣,那大概可以出本書還比較快.所以這篇文章的目的,在於標準化各飯店常客計畫的點值,而不論飯店品質或位置等計畫.不過也只有透過這樣標準化的點值比較才有可能去討論個別信用卡回饋率

所以點值到底價值多少?

這個問題其實對一個初學者非常困難,而在經歷這些年的兌換經驗後,我個人是這樣看待各飯店集團.a.差異化b.常客兌換表

差異化部分,其實每個飯店都有從低,中,高等不同等級的次品牌,但是以兌換為主,我個人深刻以為還是以兌換旺季,大城市等旅遊熱門時間的比率為高,原因是平常便宜的時候付錢住,昂貴時花點數住其實才是比較經濟的方式.所以本篇文章會以價格定義出發.低階(100鎂)中階(200鎂)高階(400鎂)這一般而言在旺季算是非常容易出現的價格

b.常客兌換表

每個飯店技團的兌換表等級不同,多半分為7-10階不等,這也一定程度造成比較的困難.但是如果仔細分析各大集團的數目分不,還是可以發現呈現一個鐘形排列的可能.所以其實多半中階飯店都會位於常客計畫中階往上的位置.因此我不會以那種極端便宜或昂貴的方式分析點值,因為那距離一般人太遙遠而不切實際.

綜合上述兩點,我個人會把最高階等級的點數價值視為400美金.而中階飯店點數則以各集團兌換分佈表中間數往上一級為標準,然後點值價值視為200美金去比較

	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
Starwood	3000	4000	7000	10000	12000-16000	20000--25000	30000-35000
Hilton	5000	10000	20000	20000-30000	30000-40000	30000-50000	30000-60000	40000-70000	50000-80000	70000-950000
IHG	10000	15000	20000	25000	30000	35000	40000	45000	50000
Hyatt	5000	8000	12000	15000	20000	25000	30000
Marriott	7500	10000	15000	20000	25000	30000	35000	40000	45000
Carlson	9000	15000	28000	38000	44000	50000	70000

所以最後計算結果會變為

	一般飯店(200美金)	cent/Dollar	頂級飯店(400美金)	cent/Dollar	增幅	合理價格 (美分)
Starwood	16000	1.25	35000	1.14	-8.57%	1.21
Hilton	50000	0.4	95000	0.42	5.26%	0.41
IHG	35000	0.57	50000	0.8	40%	0.65
Hyatt	20000	1	30000	1.3	33.33%	1.11
Marriott	30000	0.67	45000	0.89	33.33%	0.74
Carlson	38000	0.53	70000	0.57	52%	0.54

由結果來看大多數飯店集團點數如果換取free night,去換取集團最高級的飯店其實是比較划算.但是Hilton在2013年IPO上市前的大貶值,讓他成為一個沒有甚麼差別的兌換標準.而喜來登的Starwood Preferred guest計畫更是一個鼓勵換取低價飯店的常客計畫.至於合理價格是以低價:高價=2:1的比例去換算出來.我覺得雖然比起很多常客計畫blogger的合理價格來說相對較低,但是我個人覺得這是一個隨時想換都不會太吃虧的價格,也就是說一般而言可以換到比合理價格高的機會還是會有的.
不過在此要特別提出某些集團點值會比原有合理價格增加的例子
1. Hilton
對於初級會員以上都提供兌換第五晚免費的例子,所以點值以某種程度可以變成1.25倍,成為0.51
2.SPG
兌換第五晚免費: 所以點值以某種程度可以變成1.25倍,成為1.52美分
3.Marriott
對於初級會員以上都提供兌換第五晚免費的例子,所以點值以某種程度可以變成1.25倍,成為0.93
以上是以純粹現金回饋的概念所產生的回饋率,但是還是有個例外就是SPG 可以1:1方式兌換28家航空里程,而且每20000點轉換時可增為25000miles. 也就是一點=1.25哩的意涵,這可以大幅度增加其點數的價值,不過這就等一系列飯店文之後我們再另行討論吧:)

結論:
1.在只考量點值下,盡量使用Starwood去換低等級飯店;Hyatt換高級飯店
2.若有長期點數流的情形下, Starwood或Marriott可以靠兌換成里程得到更高點數價值.
在了解各家飯店點值之後,下一章將進入比較各家飯店常客計畫的核心:回饋比率大車拼!

序言

飯店常客與航空里程似乎離我們一般人太遙遠,但是當踏入這個領域,其實覺得這就是一場有趣的數學遊戲.只是可惜太多blog只願意分享對他們有利的聯結或解釋,所以很多結論常常不是一個均值或常態.
書寫這個blog的唯一目的就是試圖用理性分析各個計畫,比較出符合一般人的常客計畫優劣.這不是一個營利的部落格也不是一個寫給每天都住在飯店飛往世界各地的高階人士,只是希望給一個像我一樣自己花錢,偶而出國住宿的小白們一個更接近常客計畫的指引.而所有優惠都會改變,所以就先以2014做為一個開始吧:)
預備書寫的部分大概就是包含下面幾個部分.希望可以每個禮拜出個一篇吧.

美國飯店常客計畫篇

1. 2014飯店常客計畫簡介
2. 飯店常客計畫之點數值多少
3. 飯店常客計畫回饋比率大車拼

2014美國飯店信用卡

1. 飯店信用卡PK戰
2. 信用卡回饋的機會成本
3. 刷飯店卡划算嗎?
4. Chase Sapphire Preferred vs Starwood Preferred Guest by AE
5. 真的有神卡嗎?
6. 實戰台灣